En los últimos años, las empresas FinTech han revolucionado el sector financiero en todo el mundo gracias a la utilización de las nuevas tecnologías para mejorar los procesos relacionados con las finanzas.

Estas empresas digitales han sabido reaccionar más rápido que la banca tradicional lanzando soluciones innovadoras y adaptadas a las necesidades del consumidor actual. 

En este último año de crisis sanitaria global, las empresas FinTech vinculadas con el negocio de la deuda, las DebtTech, han ganado protagonismo y se encuentran con una gran oportunidad de crecimiento.

El negocio tecnológico de la deuda está en auge

Actualmente en España hay más de 400 startups FinTech, siendo el nuestro el sexto país que alberga más empresas en este sector según el Observatorio de innovación y tendencias Fintech España de 2018.

Estas empresas de tecnología financiera han logrado generar miles de lugares de trabajo en nuestro país y han conseguido levantar millones de euros de inversión. En 2020 el sector FinTech fue el segundo sector que recibió más inversión después del de la logística y la movilidad.

Así pues, las empresas FinTech no se han visto afectadas por la crisis sanitaria y, especialmente para las que vinculadas con el negocio gestión de deudas y recobros, ha supuesto una oportunidad de crecimiento.

Las DebtTech se encuentran en un momento clave en que el mercado las necesita más que nunca. 

La crisis del Covid-19 ha dejado a miles de pymes y trabajadores españoles en una situación económica muy crítica haciendo que la morosidad se dispare en nuestro país. Los retrasos y los impagos están a la orden del día tanto en el sector público como en el sector inmobiliario, en la banca y en las pequeñas y medianas empresas. 

Debido a este incremento de la morosidad ahora más que nunca se hace necesaria la digitalización de los negocios vinculados a la deuda. Esta situación representa una oportunidad para las empresas DebtTech que trabajan para agilizar los procesos de recobro de las empresas, o bien para conseguir liquidez a quienes lo necesitan. 

Tipos de negocios debttech

Tradicionalmente las grandes empresas han tenido su propio departamento de impagos, mientras que las PYMES no han tenido ni tiempo ni recursos para perseguir a sus morosos. Por otra parte, conseguir préstamos de los bancos hasta ahora ha requerido unos procesos complejos y lentos que han dificultado que muchas PYMES y autónomos obtuvieran financiación. 

Sin embargo, con la digitalización de los modelos de negocio vinculados con la deuda el panorama está cambiando. Tanto a nivel mundial como en nuestro país, ya son varias las startups fintech especializadas en la deuda que están dando de qué hablar. 

Entre las empresas DebtTech encontramos diferentes tipos de negocio. Esta es nuestra clasificación particular:

Startups debttech recobro

Estos negocios tienen como objetivo ayudar al acreedor a cobrar impagos de una forma más efectiva y rápida. Se basan en un modelo de negocio B2B y ofrecen servicios de gestión de la deuda a grandes y/o pequeñas empresas o bien trabajadores autónomos dependiendo del target al que se enfocan. Este tipo de startups se encarga de reclamar las facturas pendientes ahorrando trabajo y tiempo a sus clientes. Lo hacen de distintas maneras: 

1.Mediadores digitales de reclamación de impagos

Estas startups surgen como los nuevos cobradores del frac digitales. Se trata de plataformas online de recobro a través de las cuales el usuario gestiona todas sus facturas pendientes de cobrar y se olvida de tener que perseguir a sus clientes morosos. Para contratar este tipo de servicios online de reclamación de impagos en algunos casos el usuario paga una cuota fija y en otras modalidades no paga por el servicio hasta que no recupere su deuda, como en el caso de Cobramus.

2.Gestión de la deuda automatizada

Este tipo de startups DebtTech van un poco más allá y venden a sus clientes un sistema online que automatiza completamente su proceso de reclamación de impagos. Este modelo de negocio deja atrás las notificaciones de impago por carta postal o vía telefónica ahorrando costes en operaciones a sus clientes. Además utiliza la Inteligencia Artificial para aprender de los patrones de comportamiento de los deudores y así optimizar los resultados en recuperación de deuda.

3.Ficheros de morosidad online

Otro modelo de negocio tecnológico vinculado a la deuda son las plataformas online de morosidad para reclamar, cobrar, publicar y consultar deudas por Internet.  Este modelo se basa en la economía colaborativa y el uso del Big Data gracias al cual millones de usuarios pueden compartir información sobre impagos en tiempo real. Es un sistema que pretende agilizar y simplificar los procesos de recobro y mejorar la toma de decisiones financieras.

4.Sistemas online de compensación de deuda

Por otro lado también encontramos plataformas online de compensación de deuda.  Este modelo de negocio se basa en la compensación multilateral de deudas entre organizaciones empresariales o particulares y permite liquidar deudas sin necesidad de que sus clientes desembolsen dinero. Es decir, cada empresa salda sus obligaciones con el valor de lo que las otras empresas le deben. Se trata de una forma de liquidación de deuda legal, eficaz y sin necesidad de gestiones que alarguen el proceso.

Startups debttech financiación

Hasta ahora hemos visto empresas emergentes que han ofrecido soluciones tecnológicas para recuperar impagos pero también las hay que trabajan para ofrecer crédito.  Las DebtTech de financiación ayudan a sus clientes a obtener liquidez de manera online sin necesidad de papeleo y con más flexibilidad que si lo hicieran a través de un banco . Son pues, una alternativa digital y eficaz a la financiación bancaria. 

1. Factoring online

El factoring es un mecanismo de financiación a corto plazo que permite cobrar por anticipado el importe de las deudas que tiene pendiente de cobrar una empresa. Ya existen algunas plataformas online desde las que los usuarios pueden acceder a un crédito a partir de facturas que tienen pendientes de cobrar. Es una manera rápida y sencilla de conseguir liquidez de manera online y sin tener que recurrir a un banco.

2.Préstamo rápido

Bajo esta categoría encontramos empresas con un modelo B2C que facilitan préstamos de forma online a sus usuarios.  Ofrece crédito de forma rápida y sin papeleo para hacer frente a un gasto personal, ya sea el pago de un coche, de unos estudios, de un viaje o de una deuda pendiente. La cantidad máxima y mínima de los préstamos varía en función de la plataforma.

Por otro lado también existen plataformas de comparativa y búsqueda de créditos que hacen un análisis de productos de crédito personalizada a las necesidades y posibilidades del usuario. 

3. Crowdlending

Las plataformas online de financiación colectiva son otro tipo de soluciones DebtTech que han ganado mucho protagonismo en los últimos años. El crowdlending permite a todo tipo de empresas financiarse directamente por un grupo grande y diverso de personas (crowd=multitud, lending=prestar dinero), sin tener que pedir el dinero bajo las condiciones y limitaciones de la banca tradicional.

De este modo, las empresas tienen otra alternativa para conseguir la financiación de sus inversiones y con la que beneficiarse de ventajas como la diversificación de sus fuentes de crédito. 

¿Cuál es la clave del éxito de las startups FinTech? 

Gestión de finanzas personales, pago móvil, crowfunding empresarial, transferencia de dinero entre usuarios, gestión de impagos…

Sea la solución que sea, el secreto del éxito de estas empresas tecnológicas se encuentra en la especialización. 

Las FinTech no se limitan a ofrecer soluciones genéricas como puede hacer un banco si no que se centran única y exclusivamente en resolver un problema concreto de sus clientes. Esto les permite comprender las necesidades de los usuarios y usar las posibilidades que les brindan las últimas tecnologías para ofrecer una solución adaptada a ellos.

Aunque la banca tradicional tardó en detectar las oportunidades de negocio que supieron ver las FinTech, en los últimos tiempos también las entidades financieras tradicionales han acelerado su proceso de digitalización. Las cifras lo demuestran: el 75% de las FinTech españolas ya colaboran activamente con grandes empresas del sector financiero y la banca tradicional lo que supone una prueba más de que han llegado para quedarse.