Una lista de morosos es una base de datos que incluye aquellas personas jurídicas o físicas que han incurrido en el impago de alguna deuda. La información crediticia que ofrecen estos ficheros es muy valiosa para cualquier empresa a la hora de valorar el riesgo de impago de sus potenciales clientes.
Ahora bien, si te encuentras en el otro lado y entras en una lista de morosos tu negocio puede sufrir graves consecuencias. Una de ellas es que perderás la posibilidad de recibir créditos de los bancos.
En este post te contamos las principales listas de morosos de España, cómo funcionan y cómo puedes consultarlas.

¿Cuántas listas de morosos hay?

En España existen 4 ficheros de morosos principales que recogen información sobre personas y empresas que tienen deudas pendientes. Son las siguientes:

1. Listado de morosidad de ASNEF

ASNEF, la Asociación Nacional de Entidades Financieras, recoge la información crediticia proporcionada por estas entidades cuando se producen impagos. Por lo tanto, para que te incluyan en este fichero de morosidad tendrías que haber tenido una relación comercial con alguna de las empresas asociadas y no haber pagado una deuda contraída con ellas.

Más allá de todos los bancos activos en España, esta asociación está compuesta por grandes empresas de telecomunicaciones y compañías de suministros. El listado de morosidad ASNEF puede ser consultado por cualquiera de sus miembros y les es útil para valorar la calidad crediticia de sus clientes o potenciales clientes.

Las personas que no están al corriente de sus pagos con su compañía de telecomunicaciones tienen muchas probabilidades de acabar en este listado de morosidad. Sin embargo, normalmente, cuando incluyen a alguien en ASNEF se le avisa y se le da la oportunidad de saldar la deuda, en una serie de plazos.

2.RAI, Registro de Aceptaciones Impagadas

El Registro de Aceptaciones Impagadas o RAI es un registro de morosos que recoge las deudas que dejan de pagar las empresas, ya sean PYMEs o grandes corporaciones multinacionales.
Los que tienen acceso a este listado de morosidad son las empresas que conforman el Centro de Cooperación Interbancario. Ahora bien, cualquier compañía que quiera consultar el listado RAI primero deberá aportar sus propios datos.
Las empresas morosas cuentan con un plazo de 90 días para abonar la cantidad que deben. Si transcurrido ese tiempo, no han abonado el importe íntegro de su deuda, serán incluidos en el Registro de Aceptaciones Impagadas. Constar en este fichero puede afectar seriamente al futuro y desarrollo del negocio en cuestión.

3.Listado de morosidad de Experian Bureau de Crédito

Experian Bureau de Crédito recopila información crediticia de personas físicas proporcionada por terceros. Es decir, no necesita la autorización del moroso para que sus datos sean procesados y es el propio acreedor quien proporciona la información.
Experian suele gestionar los datos facilitados por empresas que comparten su información de crédito para verificar el estado crediticio de sus clientes o potenciales clientes. Esto significa que para poder consultar esta base de datos tu empresa debe pertenecer a la Experian Bureau de Crédito.

Este fichero de morosidad proporciona un informe detallado sobre las compañías de las cuales se quiere conocer la información crediticia. Cuando lo consultes podrás saber cuál es la situación financiera real de dicha empresa. Esta información resulta muy útil para poder decidir si realmente nos conviene iniciar una relación comercial con esa compañía o no.

4.CIRBE

La Central de Información de Riesgos del Banco de España no es exactamente una lista pero es un índice de préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras elaboran con los datos de sus clientes.

La información sobre los riesgos es fundamental para valorar los perfiles, las operaciones y las posibilidades de conceder recursos financieros a los peticionarios. Por esta razón, el Banco de España envía mensualmente un informe con esos datos a las entidades financieras que se encuentran bajo su supervisión.

Sin embargo, hay que tener presente que la CIRBE solo recoge deudas de 9.000€ o más por cliente y entidad. Por debajo de esa cifra, las operaciones no se recogen.

Cualquier ciudadano puede solicitar de forma gratuita un informe de riesgos sobre sí mismo, pero no acceder a los relativos a otros clientes.

¿Cómo puedo saber si estoy en una lista de morosos?

En general la consulta para conocer si nuestro nombre aparece en estas listas de morosidad es gratuita. Es importante tener en cuenta que si te piden dinero para poder consultarlas podría tratarse de una estafa tal como ya han advertido en varios casos los propios listados de morosidad.

Uno de los modos más sencillos de saber si estamos en una lista de morosos es realizar una consulta telefónica llamando a la ASNEF o al RAI.  También se puede contactar con estas organizaciones vía email o acudir a su sede física en Madrid. Otra vía es rellenado un formulario de solicitud y esperar a que las asociaciones respondan. Habitualmente tendrás que adjuntar una fotocopia de tu DNI y proporcionar la dirección de correo electrónico.

Una vez envías los datos requeridos y solicitas el acceso, en el plazo de un mes puedes recoger la información de forma presencial en alguno de estos organismos, o bien solicitar su recepción en su propio domicilio por correo certificado.

¿Cuánto tiempo se puede estar en una lista de morosos?

Puedes terminar en una lista de morosidad si tienes desde cuatro meses de impagos acumulados de una cantidad superior a 50 euros, o de 300 euros si se trata de una empresa. Una vez estás dentro es complicado que borren tu nombre de ella pero no imposible.

La Ley establece un límite máximo de 6 años para poder constar en este tipo de bases de datos. Pasado este tiempo podrás solicitar que eliminen tu nombre de la lista. No obstante, si no quieres esperar tanto para salir del fichero de morosidad deberás pagar tu deuda y solicitar un recibo de pago para poder demostrar que está saldada.

Como ves, es relativamente fácil saber si apareces en una lista de morosidad como deudor. Sin embargo, es algo totalmente diferente si como empresa quieres acceder a información crediticia de otras empresas. En algunos casos no podrás acceder a esta información y en otro primero tendrás que proporcionar la información de tu propio negocio para aparecer en el listado.