Conseguir que todos tus clientes te paguen no siempre está en tus manos pero esto no significa que tu empresa deba resignarse a sufrir impagos. Existen pólizas de seguro para proteger tu negocio ante este tipo de riesgos haciendo más seguras las transacciones a crédito y garantizando el cumplimiento de las obligaciones de los contratos.
Una de las fórmulas para minimizar estos riesgos son los seguros de crédito y caución. Aunque funcionan diferente, ambos son mecanismos de protección que pueden ser muy útiles para tu empresa. En este post te contamos cómo funcionan, qué los diferencia y cuándo puede ser una buena idea contratar uno u otro.

¿Qué es el seguro de crédito?

Un seguro de crédito se utiliza como protección frente al riesgo de impagos de aquellas cuentas que tienes pendientes de cobrar. Es un mecanismo para cubrir el impago o insolvencia definitiva por parte de un cliente después de haber realizado un servicio o venta con aplazamiento del pago.

Cuando contratas a una compañía aseguradora para proteger tus transacciones a crédito esta actúa como un departamento de gestión de riesgos. Estudia, analiza y clasifica a cada uno de tus clientes para que puedas valorar el riesgo y la conveniencia de otorgarles crédito. Paralelamente, la aseguradora también llevará a cabo acciones de recobro para lograr que tu deudor salde el impago. Por último, si finalmente el cliente no salda la deuda, la aseguradora te indemnizará para que no sufras pérdidas o, como mínimo, puedas minimizar daños.

Las condiciones de la póliza e indemnizaciones variarán dependiendo del tipo de empresa, del perfil de cada cliente y de las posibilidades de cobertura que ofrece la aseguradora.

¿Qué es el seguro de caución?

Por otro lado existe el seguro de caución también conocido como seguro de garantía. Se utiliza para garantizar el cumplimiento de las condiciones acordadas en un contrato. En tanto que si una de las partes no cumple con sus obligaciones acordadas se indemnizará a la parte perjudicada.

Pongamos un ejemplo práctico: imagina que contratas a un proveedor para que te haga la remodelación de tus oficinas. En caso de que este proveedor cuente con un seguro de caución, la compañía aseguradora será la encargada de indemnizarte si el servicio no se cumple según lo estipulado en el contrato. Así pues, en el supuesto de que las oficinas no estuvieran acabadas en la fecha acordada o de que hubieran surgido problemas con la obra, la aseguradora te indemnizaría a ti.

Así pues, el seguro de caución se utiliza cuando una de las partes de un contrato exige a la otra una garantía para responder del cumplimiento de sus obligaciones. Este tipo de seguro se utiliza muy habitualmente, por ejemplo, en los contratos con la Administración Pública.

¿Qué tipos de seguro de caución hay?

Existen diferentes modalidades de seguro de caución en función de las obligaciones pactadas posibles a garantizar:

• Garantías de licitación o ejecución a favor de la Administración.
• Garantías de distinto tipo a favor de un privado.
• Afianzamiento de cantidades anticipadas en la construcción y venta de vivienda.
• Póliza en garantía de las obligaciones contraídas ante las autoridades aduaneras.

Una de las ventajas del seguro de caución para el tomador del seguro es que le ahorra tener que aportar una fianza o aval, como garantía de sus obligaciones. En su lugar, tan solo ha de pagar la prima de la póliza del seguro.

¿Qué diferencias hay entre el seguro de crédito y caución?

Para que sepas identificar cuál de estas protecciones te conviene más te contamos algunas diferencias clave entre los seguros de crédito y caución:

• El seguro de caución cubre el riesgo de incumplimiento; mientras que el seguro de crédito cubre el riesgo de insolvencia definitiva del deudor.
• El seguro de caución surge de la obligación de ofrecer una garantía de cumplimiento de determinadas obligaciones. Por su lado, el seguro de crédito nace de la voluntad del tomador de protegerse frente al impago de sus deudores.
• En el seguro de crédito, el asegurado es el propio tomador del seguro; mientras que en el seguro de caución, el asegurado es la contraparte de una relación contractual.

¿Cuándo conviene contratar un seguro de caución?

El seguro de caución es una herramienta muy útil para que tu empresa cubra las necesidades legales o contractuales de afianzamiento. En lugar de tener que aportar un aval bancario, o cualquier otro tipo de garantía, solo tienes que pagar la prima de la póliza del seguro de caución. De esta forma puedes destinar tus recursos financieros a la propia actividad de tu negocio.

¿Cuándo debes contratar un seguro de crédito?

Contratar un seguro de crédito es una buena forma de proteger a tu empresa de la insolvencia de tus clientes y de impagos definitivos de las cuentas que tienes pendientes por cobrar.

Conseguir que los clientes te ofrezcan una garantía de pago no siempre es fácil. Por eso los seguros de crédito son una manera de cubrirte las espaldas sin que tengas que asumir los riesgos de impago. Además puedes beneficiarte de los servicios previos de análisis de riesgo y los de recobro que ofrecen las compañías aseguradoras.

En definitiva, los seguros de crédito y caución son herramientas distintas para necesidades diferentes. Por esta razón es habitual que una misma empresa contrate ambos seguros para cubrir las distintas necesidades de su negocio disfrutando de una mayor capacidad financiera y crediticia.

Ahora que ya conoces en qué consisten estos seguros,¿ te planteas contratar alguno?